diplomsdki rad znacaj osiguranja zivota i znacaj matematicke rezerve

FAKULTET ZA POSLOVNI FAKULTET ZA POSLOVNI MENADŽMENTMENADŽMENT

DIPLOMSKI RADDIPLOMSKI RAD

Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve

Predmet: Osnove osiguranjaPredmet: Osnove osiguranjaMentor: Doc. Dr. Veselin AvdalovićMentor: Doc. Dr. Veselin Avdalović

Student: Alković ĆazimStudent: Alković ĆazimSmjer: Poslovni menadžment u carinama špediciji i Smjer: Poslovni menadžment u carinama špediciji i

osiguranjuosiguranjuBroj indeksa: 206/05Broj indeksa: 206/05Bar, novembar 2006.Bar, novembar 2006.


Pojam i definicija osiguranjaPojam i definicija osiguranja

- - Osiguranje je institucija koja nadoknađuje štete Osiguranje je institucija koja nadoknađuje štete nastale u društvu, u njegovoj privredi ili kod ljudi, nastale u društvu, u njegovoj privredi ili kod ljudi, usled dejstva rušilačkih prirodnih sila ili nesrećnih usled dejstva rušilačkih prirodnih sila ili nesrećnih slučajeva. slučajeva.

- Načela uzajamnosti i solidarnostiNačela uzajamnosti i solidarnosti

Sagledavanjem osiguranja kroz ova načela možemo Sagledavanjem osiguranja kroz ova načela možemo reći da ono predstavlja udruživanje svih onih koji su reći da ono predstavlja udruživanje svih onih koji su izloženi istoj opasnosti, s ciljem da zajednički podnesu izloženi istoj opasnosti, s ciljem da zajednički podnesu štetu koja će zadesiti samo neke od njih.štetu koja će zadesiti samo neke od njih.

- - Atomizacija rizika, raspoređuivanje na mnoštvo Atomizacija rizika, raspoređuivanje na mnoštvo osiguranikaosiguranika


Osiguranje se javlja u tri vida i to:Osiguranje se javlja u tri vida i to:

ekonomski ekonomski – izražava se u cilju koji se postiže – izražava se u cilju koji se postiže u osiguranju – funkcije osiguranja;u osiguranju – funkcije osiguranja;

tehničkitehnički – uređuje funkcionisanje osiguranja – uređuje funkcionisanje osiguranja kao specifičnog mehanizma za izjednačavanje kao specifičnog mehanizma za izjednačavanje rizika;rizika;

pravnipravni – uređivanje brojnih pravnih odnosa – uređivanje brojnih pravnih odnosa..


• Istorijski razvoj osiguranjaIstorijski razvoj osiguranja

korkorjjen: kod Vavilonaca pren: kod Vavilonaca prijije 4 milenijumae 4 milenijumau Kini pru Kini prijije 5.000 godinee 5.000 godinezakonodavstvo Rodosa VII vzakonodavstvo Rodosa VII vijijek prek prijije nove eree nove ereLombardija 1182. godineLombardija 1182. godine

Engleska prva polisaEngleska prva polisa, , 1547.godine1547.godineDubrovnik 14. – 16. vekaDubrovnik 14. – 16. vekazakon o pomorskom osiguranju u Dubrovniku 1562.zakon o pomorskom osiguranju u Dubrovniku 1562.


• Mehanizam osiguranja i njegova tehnička osnovaMehanizam osiguranja i njegova tehnička osnova Osiguranje ima posebnu metodologiju rada koja funkcioniše Osiguranje ima posebnu metodologiju rada koja funkcioniše

drugačije od bankarstva, trgovine i sl.Bitni elementi osiguranja su:drugačije od bankarstva, trgovine i sl.Bitni elementi osiguranja su:

-- rizikrizik ((mogućnost nepovoljnog skretanja od očekivanog ishoda mogućnost nepovoljnog skretanja od očekivanog ishoda ))

- premija osiguranja- premija osiguranja ((novčana suma koju je ugovarač osiguranja, odnosno osiguranik dužan novčana suma koju je ugovarač osiguranja, odnosno osiguranik dužan

da plati kao naknadu za obezbjeđenje osiguravajuće zaštiteda plati kao naknadu za obezbjeđenje osiguravajuće zaštite))

- naknada iz osiguranja - naknada iz osiguranja – – odštetaodšteta ((vrijednost, po pravilu izražena u novcu, na koju vrijednost, po pravilu izražena u novcu, na koju osiguranik, odnosno korisnik osiguranja polaže pravo prilikom nastupanja osiguranog slučajaosiguranik, odnosno korisnik osiguranja polaže pravo prilikom nastupanja osiguranog slučaja ))

• Tehnička (statističko matematička, tj. aktuarska) organizacija je Tehnička (statističko matematička, tj. aktuarska) organizacija je specifična u osiguranju. Moderno osiguranje se ne može zamisliti specifična u osiguranju. Moderno osiguranje se ne može zamisliti bez statističe i stat. Mat. Osnove kao i mogućnosti kompenzacije bez statističe i stat. Mat. Osnove kao i mogućnosti kompenzacije rizikarizika

• Ustanovljeno je da kod nesrećnih slučajeva postoje određene Ustanovljeno je da kod nesrećnih slučajeva postoje određene zakonitosti ( račun vjerovatnoće, zakon velikih brojeva)zakonitosti ( račun vjerovatnoće, zakon velikih brojeva)


Funkcije osiguranjaFunkcije osiguranja

Osiguranje ima tri funkcije: Osiguranje ima tri funkcije:

– čuvanje (zaštita) imovine, čuvanje (zaštita) imovine,

– mobilizacija (prikupljanje) novčanih sredstava mobilizacija (prikupljanje) novčanih sredstava (finasijska funkcija), (finasijska funkcija),

– socijalna funkcija (poboljšanje životnih uslova )socijalna funkcija (poboljšanje životnih uslova )


PODJELA OSIGURANJAPODJELA OSIGURANJA

• Kriterijumi za podjelu osiguranja su različiti Kriterijumi za podjelu osiguranja su različiti jer osiguranje ima veoma širok domen, a s jer osiguranje ima veoma širok domen, a s druge strane podjele su posljedica same druge strane podjele su posljedica same prirode osiguranja.prirode osiguranja.

• Najčešći kriterijumi prema kojima se može Najčešći kriterijumi prema kojima se može izvršiti klasifikacija su:izvršiti klasifikacija su:

klasifikacija prema mjestu rizikaklasifikacija prema mjestu rizikaklasifikacija prema predmetu koji se klasifikacija prema predmetu koji se

osigurava osigurava klasifikacija prema metodu koji se sprovodi klasifikacija prema metodu koji se sprovodi

kod osiguranjakod osiguranja


Kriterijumi klasifikacije

osiuranja

Prema predmetu

koji se osigurava

Klasifikacija prema metodu

koji se sprovodi

Prema mjesturizika

Pomorsko

Kopneno

Vazdušno

Imovina

Odgovornost

Lica

Dobrovoljno

Obavezno

Osiguranje od posljedicanesrećnog

slučajaOsiguranje života

Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerve rezerve

• O S I G U R A N J E Ž I V O T AO S I G U R A N J E Ž I V O T A

Osnovne karakteristike:Osnovne karakteristike:- Život je njdragocjenije sto čovjek posjeduje i treba Život je njdragocjenije sto čovjek posjeduje i treba

ga pravovremeno i kvalitetno zastiti,ga pravovremeno i kvalitetno zastiti,

- Kombinacija osiguranja od osiguranog rizika i Kombinacija osiguranja od osiguranog rizika i štednja,štednja,

- Dugoročno plasiranje sredstava i dobitDugoročno plasiranje sredstava i dobit

Posebna pravila kod osiguranja života:Posebna pravila kod osiguranja života:- Mogućnost sklapanja više ugovora iz osiguranjaMogućnost sklapanja više ugovora iz osiguranja

- Osigurana suma predstavlja gornju granicu Osigurana suma predstavlja gornju granicu obaveza,obaveza,

- Ne primjenjuje se pravilo NAD i POD osiguranja iNe primjenjuje se pravilo NAD i POD osiguranja i

- Nije neophodan ekonomski interesNije neophodan ekonomski interes


• Efikasnost osiguranja životaEfikasnost osiguranja života- Visina nacionalnog dohotka i nivo životnog standardaVisina nacionalnog dohotka i nivo životnog standarda

- Stabilnost nacionalne valuteStabilnost nacionalne valute

Osiguranje života u svijetu i kod nasOsiguranje života u svijetu i kod nas

- Evropa i Amerika 60% ukupnog portfelja osiguranjaEvropa i Amerika 60% ukupnog portfelja osiguranja

- Crna Gora 0.9% ukupnog portfeljaCrna Gora 0.9% ukupnog portfelja

- Hrvatska 39 polisa na 1000 stanovnikaHrvatska 39 polisa na 1000 stanovnika

- Austrija 600 poslisa na 1000 stanovnikaAustrija 600 poslisa na 1000 stanovnika

- Njemačka broj stanovnika izjednačen sa brojem polisaNjemačka broj stanovnika izjednačen sa brojem polisa


• Tehničke osnove osiguranja životaTehničke osnove osiguranja života- Osiguranje posluje na osnovu zakona o osiguranjuOsiguranje posluje na osnovu zakona o osiguranju

- Osiguranje mora odrediti premiju koja će u potpunosti Osiguranje mora odrediti premiju koja će u potpunosti kompezirati rizikkompezirati rizik

- Kod nesrećnog slučaja ili smrtnosti postoje zakonitosti Kod nesrećnog slučaja ili smrtnosti postoje zakonitosti (zakoni slučaja)(zakoni slučaja)

- Zakon vjerovatnoće i zakon velikih brojevaZakon vjerovatnoće i zakon velikih brojeva

- Izračunavanje tehničke premije na osnovu tablica smrtnostiIzračunavanje tehničke premije na osnovu tablica smrtnosti

- Tablice smrtnosti se izrađuju na osnovu popisa Tablice smrtnosti se izrađuju na osnovu popisa stanovništvastanovništva

- Prve tablice iz 1953 na osnovu kojih su izrađene prve Prve tablice iz 1953 na osnovu kojih su izrađene prve domaće tarife sa kamatom od 5%domaće tarife sa kamatom od 5%

- Tablice smrtnosti sa kamatnom stopom predstavljaju Tablice smrtnosti sa kamatnom stopom predstavljaju tehničku osnovu za izradu tarifa za osiguranje života.tehničku osnovu za izradu tarifa za osiguranje života.


• Premija – riziko i štedna premija osiguranja Premija – riziko i štedna premija osiguranja životaživota

- Premija – cijena rizikaPremija – cijena rizika

- RizikRizik

- Tehnička premija (na osnovu tablica smrtnosti i Tehnička premija (na osnovu tablica smrtnosti i kamate)kamate)

- Ukupna premija osiguranja( Tehnička Ukupna premija osiguranja( Tehnička premija+provizija+administrativni troškovi)premija+provizija+administrativni troškovi)


• Praktičan primjer osiguranja života Praktičan primjer osiguranja života GRAWEGRAWE

Primjer je zasnovan na muškoj osobi staroj 35 godina Primjer je zasnovan na muškoj osobi staroj 35 godina koja je izabrala trajanje osiguranja od 30 godina i želi koja je izabrala trajanje osiguranja od 30 godina i želi štedjeti 500 eura godišnje zajedno sa paketom štedjeti 500 eura godišnje zajedno sa paketom osiguranja od nezgode 60 euraosiguranja od nezgode 60 eura

učenje rad slobodno vrijeme

penzija

briga za treće doba

teška bolest

Nezgoda invalidnost

smrt


• Izgradnja kapitalaIzgradnja kapitala Za primjer uzimamo mušku osobu od 35 godina koja 30 Za primjer uzimamo mušku osobu od 35 godina koja 30

godina štedi po 605 eura godišnje.godina štedi po 605 eura godišnje.

605 € 30 godina

13 800 € Osigurana suma

dobit

12 000 €

25 800 €

UKUPNA SUMA


• Nadoknada iz osiguranja usljed:Nadoknada iz osiguranja usljed: Radne nesposobnosti zbog bolestiRadne nesposobnosti zbog bolesti

43 dana

Bez plaćanja premije

12 000

13 800

25 800

Radna nesposobnost zbog nezgode

12 000

13 800

25 800Bolnička dnevnica 24 €/dan

Invalidnist osnova za isplatu 36 250 € za 100% inv.

Isplata moguća od 2% pa na dalje


Prirodna smrtPrirodna smrt

1 X OS (13 800) + dobit ili

18 000

22 700

40 700

3 X OS (41 400) + dobit ) ili

Smrt usljed nezgode

50 000

63 700

113 000

Bez plaćanja premije (poslije 10 godina)


• Mogućnost rješavanja finansijskih Mogućnost rješavanja finansijskih poteškoćapoteškoća

- KapitalizacijaKapitalizacija

- SmanjenjeSmanjenje

- Prijevremena isplataPrijevremena isplata

- AkontacijaAkontacija

- OtkupOtkup


• Zaključivanje osiguranja životaZaključivanje osiguranja života- Pojam i definicija ugovora o osiguranjuPojam i definicija ugovora o osiguranju- Način ugovaranja osiguranja Način ugovaranja osiguranja (pismena ponuda)(pismena ponuda) a) osiguravača) osiguravač b) osiguranikb) osiguranik c) korisnik osiguranja (c) korisnik osiguranja (lice u čiju se korist zaključuje osiguranje)lice u čiju se korist zaključuje osiguranje) - Uslovi osiguranjaUslovi osiguranja a) obaveze osiguravačaa) obaveze osiguravača b) obaveze ugovarača osiguranjab) obaveze ugovarača osiguranja- Sposobnost za osiguranjeSposobnost za osiguranje a) godine života, a) godine života, b) zdrastveno stanje, b) zdrastveno stanje, c) poslovna sposobnostc) poslovna sposobnost- Trajanje osiguranjaTrajanje osiguranja


• Podjela osiguranja životaPodjela osiguranja života

PODJELA OSIGURANJA ŽIVOTA

Prema riziku koji se

osigurava

Prema načinu

isplate osig. sume

Prema načini

zaključenja ugovora

Prema načinu

plaćanja premije

Osiguranja

za slučajsmrti

Osiguranaja

za slučajdoživljenja

Osiguranaja za slučaj

doživljenja

Isplatomštete

Isplatom doživljenj

a

Induvidualna

Kolektivna

Sa jednokr.uplatom premije

Ugovorenim

plaćanjem premije


• Ponuda osiguranja životaPonuda osiguranja života- Ugovor o osiguranju života se zaključuje na Ugovor o osiguranju života se zaključuje na

osnovu pismene ponudeučinjene na obrascu osnovu pismene ponudeučinjene na obrascu osiguravačaosiguravača

Sadrži tri dijela:Sadrži tri dijela:- Prvi dio (podaci o osiguraniku)Prvi dio (podaci o osiguraniku)

- Drugi dio (tarifiranje i drugi ugovorni elementi)Drugi dio (tarifiranje i drugi ugovorni elementi)

- Treći dio (plaćanje premije)Treći dio (plaćanje premije)


• Polisa osiguranja životaPolisa osiguranja života

- Osnovna pismena isprava koja prati posao Osnovna pismena isprava koja prati posao osiguranjaosiguranja

- Isprava o zaključenom ugovoru o osigurajuIsprava o zaključenom ugovoru o osiguraju

• Mora da sadrži:Mora da sadrži:

- ime osiguranog licaime osiguranog lica

- datum rođenjadatum rođenja

- osigurani slučajosigurani slučaj


• Likvidacija- isplata naknade iz osiguranjaLikvidacija- isplata naknade iz osiguranja

Postupak likvidacijePostupak likvidacije

Prijava štetePrijava štete- Postupak likvidacije po osnovu isteka osiguranjaPostupak likvidacije po osnovu isteka osiguranja

- Postupak likvidacije po osnovu otkupa osiguranjaPostupak likvidacije po osnovu otkupa osiguranja

- Postupak likvidacije po osnovu smrtnog slučaja Postupak likvidacije po osnovu smrtnog slučaja

- Postupak likvidacije po osnovu dopunskog Postupak likvidacije po osnovu dopunskog osiguranja lica od posljedica nesrećnog slučajaosiguranja lica od posljedica nesrećnog slučaja


• FOND MATEMATIČKE REZERVE OSIGURANJA ŽIVOTAFOND MATEMATIČKE REZERVE OSIGURANJA ŽIVOTA

Pojam i definicija matematičkih rezervi osiguranjaPojam i definicija matematičkih rezervi osiguranja

- - Stanje sredstava koja su potrebna da se izvrše buduće obaveze Stanje sredstava koja su potrebna da se izvrše buduće obaveze

osiguravača, odnosno koje će nastati u idućim godinamaosiguravača, odnosno koje će nastati u idućim godinama

- izračiunavaju se posebnim metodama aktuarske matematike- izračiunavaju se posebnim metodama aktuarske matematike

- posebna zaštita ovih sredstava i moraju se voditi na posebnom - posebna zaštita ovih sredstava i moraju se voditi na posebnom

rčunu i ne mogu biti predmet prinudne naplate drugih osiguranjarčunu i ne mogu biti predmet prinudne naplate drugih osiguranja

- rizik smri koji je progresivan se pokriva iz ovog fonda- rizik smri koji je progresivan se pokriva iz ovog fonda

Značaj matematičke rezerve osiguranja životaZnačaj matematičke rezerve osiguranja života Sredstva matematičke rezerve se mogu deponovati u banci ili Sredstva matematičke rezerve se mogu deponovati u banci ili

drugoj finansijskoj organizacijidrugoj finansijskoj organizaciji

Ova sredstva se ne mogu ulagati u nepokretnosti više od 50%Ova sredstva se ne mogu ulagati u nepokretnosti više od 50%


ZAKLJUČAKZAKLJUČAK

- Proces demokratizacije društva i integracije u međunarodne Proces demokratizacije društva i integracije u međunarodne organizacija stvara preduslov razvoja osiguranjaorganizacija stvara preduslov razvoja osiguranja

- Nizak nacionalni dohodakNizak nacionalni dohodak- Nizak nivo upućenosti stanovništva u značaj osiguranja Nizak nivo upućenosti stanovništva u značaj osiguranja

životaživota- Osiguranje života kao obezbjeđenje od rizika i štednja na što Osiguranje života kao obezbjeđenje od rizika i štednja na što

se još može dodati i dobit od investiranja sredstavase još može dodati i dobit od investiranja sredstava- Prilagoditi visinu premija i edukoato stanovništvoPrilagoditi visinu premija i edukoato stanovništvo

ŽIVOT JE ONO NAJDRAGOCJENIJE ŠTO ČOVJEK POSJEDUJE I ŽIVOT JE ONO NAJDRAGOCJENIJE ŠTO ČOVJEK POSJEDUJE I TREBA GA PRAVOVREMENO I KVALITETNO ZAŠTITI !!!TREBA GA PRAVOVREMENO I KVALITETNO ZAŠTITI !!!


Z A H V A LJ U J E MZ A H V A LJ U J E M

S ES E

N A P A Ž NJ I !!!N A P A Ž NJ I !!!

diplomsdki rad znacaj osiguranja zivota i znacaj matematicke rezerve

Documents