4. maria belen effio - microrate
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Sobreendeudamiento en microfinanzasTRANSCRIPT
Sobreendeudamiento en Microfinanzas: ¿El nuevo enemigo oculto?
Agenda
1. Definición
2. Causas internas
3. Alertas macroeconómicas tempranas
4. Consecuencias
Falta de capacidad de
repago de obligaciones
debido al exceso de
endeudamiento
Definición
Factores externos pueden explicarlo
(por ejemplo, desaceleración económica,
eventos familiares fortuitos). Causas internas a
entidades financieras también explicarían el
riesgo de sobre endeudamiento de clientes.
Causas Internas
Operaciones
1
Organización
y
Control
2
Gobierno
Corporativo
Gerencia
3
Causas Internas
Operaciones
1
Operaciones riesgosas.
Amplio número de acreedores y de créditos en paralelo.
Inadecuada estructuración del crédito: plazos, montos no
corresponden al giro económico ni destino del crédito.
Insuficiente calidad de análisis: estacionalidad; sensibilización
Organización
y
Control
2
• Ausencia de visitas aleatorias.
• Falta comités participativos.
• Enfoque en zonas geográficas altamente competidas.
• Insuficientes alertas tempranas sobre Agencias.
• Política de incentivos promueven monto / volumen colocado
• MIS no identifica operaciones / clientes riesgosos.
Mayor apetito de riesgo
Débil planeamiento financiero (sobreoferta de fondeo).
Deseo de revertir pérdidas con más crecimiento antes de
fortalecerse internamente.
Gobierno
Corporativo
Gerencia
3
• Rápido incremento en número de IMFs y/o oficinas.
• Rápido incremento de cartera, promedio por cliente
vs. bajo crecimiento en clientes nuevos.
• Alto número de IMF que no reportan a los burós de crédito.
• Falta de oportunidad de datos en burós de crédito.
• El crecimiento del PBI es un buen indicador pero
no es suficiente.
Alertas Macroeconómicas
Entidad Financiera Cliente
• Desmejora en posición
financiera.
• Desaliento sobre inversiones
en capital, fondeo (acreedores
y ahorristas).
• Debilitamiento de la imagen
institucional (presión de
cobranza agresiva,
desprotección al cliente).
• Inhabilitación crediticia.
• Empobrecimiento.
• Presión sicológica extrema:
suicidios.
Consecuencias
